女性ならではの見直し
生命保険の中には、女性専用の保険もあります。
これは、比較的最近生まれた分野と言って良いでしょう。
その為、女性で生命保険に加入していた人の多くは、見直しを行い、改めて女性専用の保険に加入するという事例が結構発生しています。
実際、女性の生命保険の見直し事例の多くは、この女性専用保険への加入に関するものです。
基本的には、1人暮らしの女性をサポートするという性質の保険です。
家族を持っている女性の場合は、ファミリー保険など、他の選択肢がいくつかあるからです。
とはいえ、奥さんの為に女性保険について調べるという事例もあり、必ずしも1人暮らし専用というわけではないようです。
この女性専用の生命保険の最大の特徴は、女性ならではの病気に対しての保障が手厚い事です。
具体的に病名をいうと、乳がん、子宮がんですね。
特に重要なのは乳がんです。
乳がんになった場合、早期発見であれば治る可能性が高い一方、乳房をそのまま残すのは莫大な費用を要します。
というのも、乳房を残す為の治療は、健康保険がきかないからです。
国が、乳房を残す為の治療は贅沢であると判断しているからです。
その為、もしそういった手術を受けるとなると、通常のがん治療以上に大きな費用がかかる事は間違いありません。
こういった病気から女性を守る為、女性専用の生命保険というものが確立しています。
特に若い女性には需要が大きいようで、見直し事例は今後も増えていく事になるでしょう。
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子供のいる家庭の見直し
生命保険の見直し事例としては、子供が生まれた場合というのが大きなきっかけとなるケースが目立ちます。
子供が生まれた後、その子供に対して生命保険の受取人になるよう生命保険の見直しを行う事例が多いようです。
また、生命保険の中の一種、こども保険、学資保険といった保険に改めて加入するという事例も多いですね。
現在の契約を見直し、子供の為に･･･というのが、多くの親の希望となっているようです。
こども保険は、子供に万が一の事があった時･･･の為の保険と考えている方もいるでしょうが、それはこの保険の本文ではありません。
確かに、子供が亡くなった場合も保険金はおりますが、そもそも子供が亡くなったとしても、経済的な負担はさほどなく、保険で保障すべき項目とはいえません。
よって、子供の死亡保障としての面はほとんど考慮しなくて良いでしょう。
ただ、重度の障害を抱えてしまうケース、事故で後遺症を負ってしまうケースというのも考えられ、そのあたりの保障については考える必要があるでしょう。
こども保険、あるいは生命保険の学資保険は少し加入しにくい面があります。
学費の積み立てとして考えると、やや弱い保険です。
親に万が一の事があった場合のその後の学費を保障する保険と考えた方が良いでしょう。
ただ、その場合もあまり大きな効果のある保険とは言いがたいというのが実情です。
今後、このこども保険については、各会社で見直しを行う必要があるかもしれません。
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生命保険の見直し ステップ5
プランの作成が決定したら、後は申し込むだけです。
この申し込みが、最終ステップとなります。
生命保険の見直しにおける最終段階ですね。
この工程で行う基本的な作業は、「申込書類の記入」、「健康診断などによる身体状態の診察およびその告知書の作成」、「1回目の保険料の振込」です。
まず申込書類の記入ですが、難しい点は何もないかと思います。
見直しを行う人にとっては初めての事ではないので、特にトラブル事例は発生しないでしょう。
会社が違うからと言って、申込書の記入事項が大きく変わることもまずありません。
健康状態の診断は、最寄の病院で健康診断を受けるというのが基本的な行動となるかと思います。
チェック項目に関しては、契約する保険会社に尋ねるか、最初から提示されるものを病院側に見せればそれでOKです。
そして、健康診断で判明した結果をしっかり書類に記入していく事になるでしょう。
ここでも、トラブル事例はほとんど発生しません。
最後に、1回目の保険料振込みです。
実は意外と、ここでトラブル事例が発生しやすいようです。
というのも、振込みの機関をこれまでと変える場合、お金を入れていない為にここで詰まるケースが出てくるのです。
もっとも、万が一払い忘れをしてしまってもいきなり解約という事にはならず、はがきや電話などで警告が届きます。
その段階で支払えば問題はありません。
生命保険の見直しというのは、この契約をしっかり行った後も続きます。
新規保険に加入した後、現状の保険を解約するという作業です。
同じ会社でのプラン変更であれば、新規契約と同時に旧契約を解除する事になります。
ただ、会社の乗り換えの場合は、改めて解約という事になります。
場合によっては、解約に応じないというトラブルが発生する可能性もあり、注意が必要です。
生命保険の見直しは、解約までがその作業となります。
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生命保険の見直し ステップ4
ステップ3で計画を見直し、妥協点や折り合いをしっかりつけられたら、次はいよいよプランの作成です。
自分の生命保険を見直しする上で最も重要な工程と言えるでしょう。
プランの作成は、まず様々な保険会社の生命保険を比較していく必要があります。
既に決定している優先事項、妥協できる点、現在の自分の状況を踏まえた上で、理想に近い保険を幾つかセレクトしていきましょう。
最初は、最優先事項がしっかり満たされている保険会社および保険に関してピックアップしていき、徐々にそこから選抜していくという形で良いかもしれません。
保険会社を最優先事項にしている場合は、その保険会社の中からのセレクトになるので、難しい事例ではないといえるでしょう。
問題は、コスト面を最優先としている事例です。
その場合、例えば保険料や保険金などの額面だけの数字では図れない部分が多数出てきます。
同じ生命保険というカテゴリーなので、税金面では際は生まれることはないでしょう。
ただ、それ以外の部分においては、差が生まれる事例は多数あります。
雑費や契約更新時の保険料の上げ幅などですね。
生命保険の見直しを行う場合、そういった点をあらかじめ確認することが重要です。
近年、消費者に便利なものを提供するという概念から、各保険を自分でカスタマイズするという方式が増えています。
パック商品を購入するのではなく、自分でパックに詰める商品を決め、それを購入するという方式です。
よって、保険の組み合わせを自分で考える必要があります。
ここが一番、この工程で難しいところです。
とはいえ、ステップ2で決めた優先順位に従い決めていくと、だいぶ楽かと思います。
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生命保険の見直し ステップ3
生命保険の見直しを進める上での第3ステップは、問題点の分析です。
ステップ1で現状を把握し、ステップ2で優先順位を決めた状態では、そこにギャップが生まれる可能性が極めて高いと言えます。
つまり、優先順位を決め、最優先すべき項目が確定したにも拘らず、現状ではそれを優先する事が厳しい、というギャップです。
例えば、医療保障の入院日額を、生命保険における最優先事項にしたいとします。
その場合、できるだけ高く、という目標であればあまり問題はありませんが、具体的に金額を決める場合は、そこに問題が発生します。
1日2万円の入院日額が欲しいと考えたとしますよね。
そしてその条件に見合うだけのプランを探すとします。
しかし、実際にはコスト面の問題でそのプランに加入できない･･･という場合は、当然これが問題となるわけです。
こういった事例は多くのケースで発生するので、仕方ないことではあります。
重要なのは、ここで見つかった問題をどうやって解消するかです。
生命保険の見直しを行う場合、何より重要なのは何を妥協するかです。
見直し事例において、折り合いを付けていくというのは、非常に大きな作業といえます。
この折り合いで失敗し、保険に入るタイミングを逸したという事例も結構見受けられます。
では、どのように折り合いを付けていくのか、基本的には、最優先事項よりもその後ろの条件を細かく設定しなおす方が良いでしょう。
真っ先に最優先事項を妥協してしまうと、元の木阿弥です。
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生命保険の見直し ステップ2
生命保険の見直しの事例として、5つのステップに作業を区分けし、ひとつひとつこなしていくという事例があります。
この方法であれば、合理的、かつ確実に見直しが行えるので、まずは各自しっかり段階を踏んで行っていきましょう。
2ステップ目は、優先順位の確立です。
これは、ある意味最も重要な作業といえるかもしれません。
というのも、生命保険だけにかかわらず、全ての保険、あるいは日常生活全般に対して影響を与える作業だからです。
まず、優先順位として、何を最初に持ってくるかを考えます。
保険料を安く抑える事を最優先するのか、自分が信じる保険会社である事を最優先するのか、保障内容の充実を優先するのか。
保障内容に関しては、保険金の金額なのか、保険期間なのか、死亡保障なのか、医療保障なのか、介護保障なのか、など、とにかく様々な項目を想定し、その中で自分が一番と思う項目を最優先時候とします。
それを決めたら、後は2番目、3番目と優先順位を決めていく必要があります。
これは、後に本格的な見直しを行う場合に、非常に決めやすくなります。
また、現在の生活を改善するきっかけにもなります。
収入額の中から、どれだけ保険につぎ込めるか、などの見直し作業にもなるのです。
実際、こういった保険の見直しから、生活習慣を変えたという事例もたくさんあることでしょう。
生命保険は、比較的種類や項目が少ない保険です。
とはいえ、優先順位をつけるとなると、結構大変な量でもあります。
まずは、自分がこの項目だけは無視できないというものをピックアップしていくところから始めてみましょう。
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生命保険の見直し ステップ1
生命保険の見直しを行う上で、まずは自分でできる事をしっかりやるという事が重要です。
生命保険は、自分の生涯、すなわち亡くなるまでずっと付き合っていく保険です。
特に、老後に関しては、介護や障害も含め、自分がどんな状況になるのか、という事を見据えた上で、保険を選ぶ必要があります。
よって、常に自分にとってどの保険がベストかという事を常に考えておくべきなのです。
その為、自分での見直しというのはとても重要な作業と言えます。
生命保険の見直しを行う為には、いくつかのステップをしっかりと踏む必要があります。
とりあえず、保険料が安いの、保険金が高いの、保険期間が長いの、といった選び方では、まずベストの選択はできません。
理論的にしっかりと見直しを行っていく事が重要です。
では、ひとつの事例として、5つのステップによる見直しを見ていきましょう。
生命保険を見直す事例として、5段階の作業を行っていく、というものです。
まず、1つ目のステップとして、現状把握という作業を行います。
自分が今、どんな状況にあるかというのは、わかっているようでわかっていないもの。
それを例えば紙などに書くという外部入力を行えば、客観的に現状の把握が行えます。
保険の見直し事例として現状把握を行う場合、家族構成、収入、現在の健康状態、加入している保険、などといった項目をしっかり調べる必要があるでしょう。
これらのデータをまず外部入力する事。
これが、見直しの最初の第一ステップです。
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こども保険
生命保険の中で、やや特殊な内容と言えるのがこども保険です。
こども保険というと、一見こどもの為の保険に用に思われます。
実際、子供が被保険者となるので、それは間違いではありません。
ただ、子供だけでなく、契約者となる親も被保険者となるという点が特徴的です。
内容としては、保険会社による相違点が最も多い生命保険でもあります。
では、それぞれの会社の多くに共通する内容を見ていきましょう。
まず、子供の入園・入学が保険金、祝い金支給のタイミングであるという点ですね。
教育費用に充てられるお金が支給されるというのは、生命保険の範疇とは言いがたいのですが、このこども保険には教育ローン的な要素もあるということです。
そして、保険期間中に子供がなくなった場合も、保険金が発生します。
こちらは生命保険の範疇ですね。
さらに、親が亡くなった場合、以後の保険料が免除という設定が多くの会社で見られます。
ここが、親が契約者であると同時に被保険者でもあるという点ですね。
こういった場合の他、子供の入院や手術、親の死亡時の育英年金といった支給がなされるケースもあります。
このこども保険は、その性質から「学資保険」と呼ばれる事もあります。
実際、この名前で販売している会社もあります。
ここで注意したいのは、学資保険という名称を見て契約しないという事です。
名称から受ける印象ほど、貯蓄性は十分でない保険です。
その為、この保険の見直し事例としては、最初学資の貯蓄目的で加入した人が、生命保険であることを知り、あわてて解約するという事例が目立ちます。
見直し事例としては、そういった確認のミスが多いようですね。
すぐに見直しする必要がないよう、あらかじめ確認しておく事が重要です。
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収入保障保険
生命保険の多くは、自分が保険金を受け取るというよりは、家族、あるいはそれと同等の関係にある身内に対して保険金が支払われるという保険ですね。
死亡保障の場合は本人が受け取ることもできませんし、介護を始め、自力での生活が困難となった場合、その面倒を見る人に対して保険金が下りるのと同じようなものですから、基本的にはこのスタンスで成り立つ保険と言えます。
その生命保険の原則そのままに、被保険者が死亡もしくは高度障害によって自力での日常生活が不可能となった場合、受取人に対して保険金が支払われるのが、収入保障保険です。
この収入保障保険、一見定期の死亡保険と同じような印象を受けますが、相違点としては、死亡保証金を分割で受け取るという点があります。
分割で受け取るというところに意味があるということです。
手元に置いておくのは忍びないという方に対しての保険と言えます。
貯蓄性を内包しているということになりますね。
この収入保障保険には、確定年金タイプと逓減定期タイプがあります。
確定年金タイプの場合、死亡が確定した時点から、受け取り期間と支給回数を設定し、その通りに支払われていくという流れになります。
一方、逓減定期タイプの場合は、死亡時以降、保険期間満了時まで継続的に年金が支払われていきます。
このタイプでは、被保険者の死亡年齢が保険金総額に影響を与えます。
早く亡くなると、その分金額が増えるというタイプの保険ですね。
生命保険としては、比較的地味な立ち位置の保険です。
その為、見直し事例は少な目ですね。
分割で受け取るのは、安全性という面で言えば高く、望む声も多いのですが、やはり死亡保障を年金のように受け取るというのは、抵抗を感じる方もいるようです。
見直し事例としては、医療保険や介護保険などを見直しして、保険料の問題などから死亡保障のみしか無理という場合に、他の保険を解約してこの保険に加入する事例が見られるようです。
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介護保険
生命保険を考える上で、今最も身近になりつつあるのが介護保険です。
介護保険は、認知症、もしくは寝たきりの状態となり、介護が必須の状況になった場合に保険金が支払われるという保険です。
要介護状態と呼ばれる状況になる事で保険金が支給されます。
介護保険は、現在の日本が抱えている問題に直結します。
特に、老人が老人を看護する「老老介護」に関しては非常に深刻な問題となっており、この介護保険が少なからずその解決の糸口になる事から、非常に多くの人が介護保険への加入を望んでいます。
この介護保険の見直し事例は、主に新たな加入事例が多いですね。
問題となる部分が現在進行形で進んでいるので、当然加入者も増えるというものです。
また、同時に種別の変更という見直し事例もあります。
介護保険は、生命保険の一種という事で、死亡保障が付いているケースもあります。
この場合、まず要介護状態となり、180日が経過した時点で保険金が発生します。
そして、その保険金の分だけ死亡保障が減額されていく、というタイプの生命保険です。
尚、要介護状態にならずに死亡した場合は、満額の死亡保険金が支給されます。
また、介護保障のみに特化した保険もあります。
こちらは、死亡保障は付いていません。
この2つの内、一方からもう一方へ移行するという見直し事例がよく見受けられます。
年齢が進むと、やはり死亡保障のほうが気になるものですが、死亡保障は医療保険のほうでつけて、介護は介護保険、もしくは特約、という形のほうが多いですね。
